Основная часть для ВКР ФГБОУ ВО НГУЭУ НИНХ

1 Теоретические аспекты кредитных продуктов коммерческих банков

1.1 Понятие и сущность кредитных продуктов коммерческих банков 

За последние 10 лет конкуренция на рынке банковских услуг значительно усилилась. Большинство традиционных банков, которые продолжают работать на рынке, вынуждены изменять свой бизнес под новые условия и требования клиентов. Классический банковский бизнес устарел, так как финансовые технологии все более интегрируются в бизнес-процессы банков. Это приводит к тому, что на смену традиционным банкам приходят IT-корпорации, предоставляющие финансовые услуги.[1]

В условиях развития новых технологий и растущих требований со стороны клиентов, банки сталкиваются с необходимостью улучшения своих продуктов и услуг, а также с разработкой эффективных стратегий продвижения в сегменте банковских услуг. В ответ на недоверие со стороны клиентов, некоторые коммерческие банки расширяют свои линейки банковских продуктов, выходящих за рамки традиционного набора услуг, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в более широком спектре финансовых консультаций и банковских операций.

В современной нормативно-правовая базе РФ отсутствуют четкие требования к перечню «банковские кредитные продукты», а также понятие и состав банковских продуктов.

Изучение научной литературы позволяет сделать вывод, что кредитный продукт базируется на кредитных услугах, включающих интеллектуальные, финансовые, технические и другие действия банковской организации, направленные на удовлетворение потребностей клиента в получении ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности.

В таблице 1.1 представлены определения понятия кредитных продуктов.

Таблица 1.1 – Подходы авторов к определению понятия кредитного продукта

Из вышеизложенного следует, что акценты на внутреннем содержании банковского продукта и его «клиентоориентированности» являются ключевыми при определении указанной его разновидности как кредитного продукта. Поэтому более развернуто кредитный продукт можно определить следующим образом.

Кредитный продукт – это совокупность технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения конкретной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиентов банка и вызывают изменения в рабочих активах банка. Он имеет стоимость, выраженную в процентных доходах

Кредитный продукт представляет собой конкретное определение и структурирование условий кредитной услуги, которые предназначены для заемщика. Благодаря применению методов финансовой инженерии, список банковских продуктов почти неограничен. Однако набор продуктов для предоставления кредитных услуг является одним из самых разнообразных из-за широкого спектра потребностей заемщиков в обращении с капиталом.[6]

Приведенные выводы, позволяют говорить о кредитном продукте как об экономически обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между банковской организацией и заемщиком в целях удовлетворения его финансовых потребностей на основе использования определенной технологии кредитования.

В тоже время необходимо учитывать, что любой кредитный продукт неразрывно связан с бизнес-процессами компании, поэтому должен разрабатываться вместе с ними учитывая кредитный процесс в целом.

Разработка и внедрение новых банковских продуктов всегда носит интеллектуальный характер. При разработке кредитных продуктов банкам необходимо минимизировать свои кредитные риски и повысить удовлетворенность и лояльность потенциальных клиентов.

Но как показывает проведенное исследование, на практике, при разработке кредитных продуктов наибольшее внимание банки уделяют финансовой целесообразности для организации и уровню приемлемого риска. В то время как условия кредитных продуктов адаптированы к финансовым потребностям клиентов и, прежде всего, заемщиков в нефинансовом секторе предприятий, рассматриваются очень узко, фрагментарно.

При этом основой погашения кредитов и, следовательно, минимизации кредитных рисков банков, как известно, является заключение кредитной сделки, что возможно благодаря гибкому участию кредита в обороте заемщиков, своевременной предоплате их собственного капитала и правильной структурированности кредитов банком.

Большинство авторов понятие «правильное структурирование кредитов» рассматривают установление параметров кредитования банка в соответствии с потребностями платежеспособности заемщиков.[7]

Такой подход имеет важное теоретическое и практическое значение в современных условиях экономической нестабильности, оказывающих влияние на кредитные риски банков и их клиентов.

Для разработки новых, доходных банковских продуктов и услуг, требуется большое количество информации о своих клиентах.

Владение и использование информации позволяет банкам выделить наиболее доходный сегмент потребителей, снизить риски и сформировать индивидуальное предложение для клиента. Финансовая компания, обладающая колоссальными объемами данных о признаках людей, которые являются надежными или ненадежными заемщиками, с использованием технологий искусственного интеллекта могут в режиме реального времени предлагать кредитные продукты с минимальной процентной ставкой, снижая временные и финансовые издержки, связанные с дополнительными страховками, поручителями и обработкой информации.

Любое структурирование кредита требует детального изучения особенности финансовых потребностей своих клиентов и быстрого реагирование на изменение ситуации. Поэтому банковская организация вынуждена разрабатывать новые кредитные продукты, направленные на быстрое удовлетворение текущих финансовых потребностей клиентов и инициировать их новые потребности.

Так как банки выполняют важнейшую миссию финансирования национальной экономики, в целях обеспечения инновационного развития Российской Федерации, для банков особенно важно инициировать потребности предприятий в кредитных продуктах в области производства инновационной продукции, а также создания и внедрения передовых технологий и технологий производства.[8]

При открытии кредита коммерческие банки используют подходы к расчету кредитных лимитов отдельных заемщиков и кредитных лимитов для конкретных кредитных продуктов.

Показатели кредитных лимитов нуждаются в регулярном пересмотре и корректировке на основе их постоянного мониторинга.

Кредитный лимит должен быть рассчитан с учетом кредитоспособности заемщика и особенностей его платежных операций, и должен определять оптимальное соотношение собственного и заемного капитала для каждой отдельной компании.

Постоянно меняющиеся условия хозяйствования, изменение клиентских предпочтений и необходимость укрепления своих конкурентных позиций, требуют совершенствования процесса разработки нового банковского продукта, оптимизируя взаимосвязанные действия информационного, правового, организационного и финансового характера и объединяя их в единый механизм обслуживания клиентской базы.

Ассортимент банковских продуктов и услуг, предлагаемых финансовыми организациями, постоянно расширяется, делая их более персонализированными. В дополнение к традиционным финансовым продуктам, связанным с выдачей кредитов и привлечением депозитов, и получением процентного дохода, современные банки все чаще, проводят экспансию на смежные рынки, создавая целые экосистемы.

Необходимо отметить, что в условиях нестабильного экономического положения экономики страны, преобладание среднесрочных и долгосрочных инвестиционных кредитов, сменяется в пользу краткосрочного кредитования для удовлетворения потребностей корпораций в оборотных средствах имеют большое значение.

При этом как краткосрочные, так и долгосрочные кредитные продукты должны основываться на клиенториентированном подходе, позволяющим уменьшить кредитные риски для банков благодаря их активной роли в организации удовлетворения финансовых потребностей клиентов и повысить эффективность бизнеса заемщиков.[9]

[1] Современное состояние банковской системы России и перспективы ее развития / Н. В. Седых, Н. Ю. Сухина, Я. В. Олифиренко, И. А. Ракитянский // Экономика устойчивого развития. – 2019. – № 4(40). – С. 235-239.

[2] Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. – М.: БДЦ-пресс, 2019.

[3] Погудин А. Комплексные решения в проекте Центра финансовых технологий [Электронный ресурс]. –http://citforum.gatchina.net/abtec/ abtec96/201.shtml

[4] Полищук А.Н. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент) [Текст]. – М.: ЮРИСТЪ, 2022.

[5] Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» [Текст] // Финансы и кредит, 2022. – № 21.

[6] Берлин, С. И. Цифровизация экономики в обеспечении экономической безопасности РФ: наукометрический анализ / С. И. Берлин, Н. С. Козырь // Естественно-гуманитарные исследования. – 2022. – № 40(2). – С. 46-52.

[7] Бровкина Н. Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка // Деньги и кредит. 2021. № 3. С. 37-42.

[8] Седых, Н. В. Основные тенденции и перспективы применения искусственного интеллекта в российском банковском секторе / Н. В. Седых, Ю. М. Сухина, В. А. Божко // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. – 2018. – № 4(230). – С. 293-297.

[9] Толмачева И.В. Конкурентоспособность коммерческих банков в современных экономических условиях // Экономика и предпринимательство. –2017. — № 1 (78). — С. 350–354.

Скачать основную часть для ВКР ФГБОУ ВО НГУЭУ НИНХ можно по ссылке: Скачать основную часть для ВКР ФГБОУ ВО НГУЭУ НИНХ