Основная часть для ВКР

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

1.1 Понятие и сущность кредитных продуктов коммерческих банков 

За последние 10 лет конкуренция на рынке банковских услуг значительно усилилась. Большинство традиционных банков, которые продолжают работать на рынке, вынуждены изменять свой бизнес под новые условия и требования клиентов. Классический банковский бизнес устарел, так как финансовые технологии все более интегрируются в бизнес-процессы банков. Это приводит к тому, что на смену традиционным банкам приходят IT-корпорации, предоставляющие финансовые услуги.[1]

В условиях развития новых технологий и растущих требований со стороны клиентов, банки сталкиваются с необходимостью улучшения своих продуктов и услуг, а также с разработкой эффективных стратегий продвижения в сегменте банковских услуг. В ответ на недоверие со стороны клиентов, некоторые коммерческие банки расширяют свои линейки банковских продуктов, выходящих за рамки традиционного набора услуг, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в более широком спектре финансовых консультаций и банковских операций.

В настоящей нормативно-правовой базе Российской Федерации отсутствуют четкие определения и перечень «банковских кредитных продуктов». Однако анализ научной литературы позволяет сделать вывод, что кредитный продукт основывается на предоставлении кредитных услуг, включающих различные интеллектуальные, финансовые, технические и другие действия банковской организации. Целью этих действий является удовлетворение потребностей клиента в получении необходимых ресурсов с учетом условий, таких как срочность, платность и возвратность.

В таблице 1.1 представлены определения понятия кредитных продуктов.

Таблица 1.1 – Подходы авторов к определению понятия кредитного продукта

Кредитные продукты коммерческих банков представляют собой финансовые инструменты, которые банки предлагают своим клиентам для получения заемных средств. Сущность кредитных продуктов состоит в том, что они предоставляют возможность клиентам получить финансовую поддержку и реализовать свои финансовые цели, в то время как банк получает доход в виде процентных платежей.

Кредитные продукты имеют различные характеристики и условия, которые определяются банком и зависят от потребностей клиента, кредитного рейтинга, стабильности доходов и других факторов. Основными элементами кредитных продуктов являются:

• сумма займа,
• процентные ставки,
• срок погашения,
• график погашения,
• обеспечение.

Сумма займа — это сумма денежных средств, которую клиент получает в качестве займа от банка. Сумма может варьироваться в зависимости от типа кредитного продукта и финансовых потребностей клиента.

Банк взимает проценты за предоставленные заемные средства. Процентные ставки могут быть фиксированными (остаются постоянными на протяжении всего срока кредита) или переменными (меняются в зависимости от рыночных условий или базовой ставки банка).

Срок погашения — это период, в течение которого клиент должен вернуть заемные средства вместе с процентами. Срок погашения может быть коротким (несколько месяцев) или долгосрочным (несколько лет), в зависимости от типа кредита и суммы займа.

График погашения — это расписание платежей, которые клиент должен сделать для возврата займа. График погашения может быть ежемесячным или с другой периодичностью и включает как основной долг, так и процентные платежи.

Некоторые кредитные продукты требуют обеспечения, которое может быть в форме недвижимости, автомобиля или других ценностей. Обеспечение служит гарантией возврата кредита, и в случае невыполнения обязательств банк может претендовать на обеспечение.

Благодаря применению финансовой инженерии, список банковских продуктов почти неограничен. Однако набор продуктов для предоставления кредитных услуг является очень разнообразным, так как удовлетворение широкого спектра потребностей заемщиков в управлении капиталом требует различных подходов и инструментов.[2]

Из проведенного исследования можно сделать вывод, что кредитный продукт представляет собой систему взаимоотношений между банком и заемщиком, основанную на определенной кредитной технологии, с целью удовлетворения финансовых потребностей заемщика. Важно отметить, что кредитный продукт тесно связан с бизнес-процессами компании и должен быть разработан с учетом всего кредитного процесса.

Разработка и внедрение новых банковских продуктов требуют интеллектуальных усилий. Банкам необходимо снижать кредитные риски и одновременно повышать удовлетворенность и лояльность клиентов. Однако на практике банки зачастую сосредотачиваются на финансовой целесообразности для своей организации и приемлемом уровне риска. Условия кредитных продуктов, направленные на удовлетворение финансовых потребностей клиентов, особенно заемщиков в нефинансовом секторе предприятий, рассматриваются с узкой фокусировкой и фрагментарно.

Кредитные продукты коммерческих банков — это финансовые инструменты, предоставляемые банками для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах и финансовой поддержке.[3]

Сущность кредитных продуктов коммерческих банков заключается в предоставлении клиентам возможности получить доступ к дополнительным денежным средствам для реализации их целей, проектов и потребностей.

Кредитные продукты позволяют клиентам расширить свои возможности путем получения заемных средств под определенные условия, такие как процентные ставки, сроки погашения и требования к обеспечению.

Кредитные продукты коммерческих банков имеют различные виды и формы, чтобы соответствовать разнообразным потребностям клиентов, таким как ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты, бизнес-кредиты и т. д.

Кредитные продукты предоставляют клиентам возможность получить финансовую поддержку, не обладая полным объемом необходимых средств, и тем самым снижают финансовые ограничения и расширяют возможности клиентов.

Кредитные продукты коммерческих банков основаны на принципе заема и возврата, где клиенты берут заемные средства и обязуются вернуть их с определенным процентом в установленные сроки.

Кредитные продукты могут быть как краткосрочными, предоставляющими клиентам доступ к заемным средствам на небольшой срок, так и долгосрочными, предоставляющими возможность получения значительной суммы на более продолжительный период времени.

Кредитные продукты могут иметь разные условия погашения, такие как ежемесячные платежи, аннуитетные платежи или иные формы, в зависимости от типа кредита и соглашения между банком и клиентом.

Банки могут устанавливать различные требования к клиентам для получения кредитных продуктов, включая проверку кредитной истории, доходов и степени надежности клиента.[4]

Кредитные продукты коммерческих банков играют важную роль в экономике, способствуя финансированию предпринимательства, развитию бизнеса, инвестициям и потребительским расходам, что способствует росту и развитию общества.

Кредитные продукты могут предоставляться как на небольшие суммы, так и на значительные суммы, в зависимости от типа продукта и кредитоспособности клиента.

Многие коммерческие банки предлагают быстрое решение о кредите и ускоренный процесс одобрения, что позволяет клиентам получить доступ к средствам в кратчайшие сроки.

Банки предоставляют возможность подать заявку на кредитные продукты онлайн, что упрощает процесс и делает его более удобным для клиентов.

В силу конкуренции на рынке банковских услуг, коммерческие банки стремятся предлагать конкурентные условия кредитных продуктов, такие как низкие процентные ставки или бонусные программы.

Банки учитывают индивидуальные особенности клиента при предоставлении кредитных продуктов, учитывая их кредитную историю, доходы и финансовые возможности.

Ответственное погашение кредитных продуктов коммерческих банков может помочь клиентам улучшить свой кредитный рейтинг, что открывает двери для получения более выгодных условий и продуктов в будущем.

Банки предлагают онлайн-процессы подачи заявки на кредит, что позволяет клиентам получать кредитные продукты в удобное для них время и место. Это упрощает и ускоряет процесс получения кредита.

Банки могут использовать широкий спектр данных, включая информацию о поведении клиента в социальных сетях, анализ данных смартфона и другие источники, для оценки кредитоспособности и принятия решений о кредитовании.

С помощью аналитических инструментов и искусственного интеллекта банки могут предлагать персонализированные условия и предложения клиентам, основываясь на их финансовом профиле, предпочтениях и потребностях.

Банки могут интегрировать свои кредитные продукты с платежными системами и электронными кошельками, обеспечивая удобный доступ к средствам и возможность осуществлять платежи и переводы прямо из кредитного продукта.[5]

Банки разрабатывают мобильные приложения, предоставляющие клиентам возможность управлять своими кредитными продуктами, отслеживать платежи, получать уведомления и доступ к финансовым инструментам в режиме реального времени.

Помимо традиционных кредитных продуктов, банки могут предлагать новые формы кредитования, такие как микрокредиты, пиринговое кредитование или краудфандинговые платформы, которые открывают доступ к кредитам для более широкой аудитории.

Развитие новых моделей оценки кредитоспособности с использованием аналитических методов и большого объема данных позволяет более точно определять кредитоспособность клиентов и принимать решения на основе риска.

Банки предлагают экологически ориентированные кредитные продукты, поддерживая клиентов в реализации проектов, связанных с возобновляемой энергетикой, энергоэффективностью или другими экологически ответственными инициативами.

Блокчейн-технологии могут использоваться для повышения безопасности и прозрачности процесса кредитования, а также для ускорения передачи информации и снижения затрат на транзакции.

Банки предлагают клиентам образовательные ресурсы и консультационные услуги, помогая им принимать осознанные финансовые решения, понимать условия кредитных продуктов и управлять своими финансами более эффективно.

В условиях нестабильной экономической ситуации кредитные продукты коммерческих банков могут иметь некоторые особенности и изменения, чтобы адаптироваться к новым условиям. Вот некоторые аспекты, которые могут быть учтены в такой ситуации:

Банки могут стать более предельными в оценке кредитоспособности клиентов, чтобы снизить свои риски в условиях неопределенности. Это может включать более строгое рассмотрение истории заемщика, доходов, а также требования к обеспечению.

В периоды экономической нестабильности банки могут повысить процентные ставки на свои кредитные продукты для компенсации возросшего риска. Это может отразиться на заемщиках, делая кредиты более дорогими.

Банки могут проводить более тщательный мониторинг платежеспособности заемщиков. Это может включать регулярную проверку кредитных историй, контроль платежей и своевременное обнаружение возможных проблем.

Банки могут предложить более консервативные условия для кредитных продуктов, чтобы уменьшить свои риски. Например, они могут требовать более высоких первоначальных взносов или устанавливать более короткие сроки погашения.

В условиях экономической нестабильности правительства и центральные банки могут предоставлять банкам программы ликвидности и финансовую поддержку для обеспечения доступности кредитных продуктов для бизнеса и населения.

[1] Современное состояние банковской системы России и перспективы ее развития / Н. В. Седых, Н. Ю. Сухина, Я. В. Олифиренко, И. А. Ракитянский // Экономика устойчивого развития. – 2019. – № 4(40). – С. 235-239.

[2] Берлин, С. И. Цифровизация экономики в обеспечении экономической безопасности РФ: наукометрический анализ / С. И. Берлин, Н. С. Козырь // Естественно-гуманитарные исследования. – 2022. – № 40(2). – С. 46-52.

[3] Бровкина Н. Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка // Деньги и кредит. 2021. № 3. С. 37-42.

[4] Толмачева И.В. Конкурентоспособность коммерческих банков в современных экономических условиях // Экономика и предпринимательство. –2017. — № 1 (78). — С. 350–354.

[5] Седых, Н. В. Основные тенденции и перспективы применения искусственного интеллекта в российском банковском секторе / Н. В. Седых, Ю. М. Сухина, В. А. Божко // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. – 2018. – № 4(230). – С. 293-297.

Скачать основную часть для ВКР можно по ссылке: Скачать основную часть для ВКР